保險理財一次通

 美元保單 適合長期持有

【經濟日報╱記者 呂郁青】 ‧聯合理財網 2008/10/28

有海外退休或移民計劃的人，以前想買外幣傳統保單，只能遠赴國外，人生地不熟，語言可能又不通。但是現在國內已核准了六家保險公司推出以美元計價的傳統保單，很適合長期對美元有需求者，做為資產配置的一環。

最近美元走強，讓美元保單詢問度大增，保德信人壽財務長暨執行副總經理董季華表示，在同樣投保條件下，購買美元保單，會比買台幣保單保費便宜至少20%。

過去台灣並沒有以美元計價的外幣傳統保單，金管會最近核准國泰人壽、新光人壽、富邦人壽、南山人壽以及保德信國際與宏利等六家壽險公司，可以推出美元傳統型保單。

不過，這六家公司目前僅三家先開賣，包括國泰人壽、南山人壽以及保德信，新壽、富邦人壽則暫緩推出。其中國人壽、保德信的美元保單是設計成利變型，南山則是設計為分紅保單。

對消費者來說，利率愈高，保單預定利率也愈高，保費就會愈便宜，若預期未來中長期利率走跌，此時買進保單就可鎖住高利，也就是相較便宜；但對保險公司來說，利率走跌，可能要提列更多的利差損責任準備金。

目前南山美元保單預定利率為3.75%，保德信人壽則是3.25%。董季華說，雖然美元利率走跌，以現在的利率來看，美元保單還是較新台幣保單便宜20%。

民眾為什麼要買美元保單？一來是以後會需要用到美元，包括要到美元地區退休養老、子女要到美國留學、工作，或是想移民長期到海外置產；二來是分散資產幣別，降低風險。

不過，美元保單購買門檻高於一般台幣保單，一般最低投保金額要3萬美元至5萬美元，也就是新台幣近百萬元到160萬元；且買美元保單必須要先開立外幣帳戶，不管是國內外的美元帳戶，之後才能購買美元保單。

另外，外幣保單承保年齡也比新台幣保單高，例如安聯人壽外幣投資型保單開放到80歲，保誠人壽開放到85歲也可投保，目前一般新台幣保單頂多承保到75歲。

保德信首席精算師李正偉認為，就算沒有美元需求的民眾，其實也很適合買美元保單，因為新台幣保單，保險公司拿去投資較為侷限於新台幣資產；但美元保單，保險公司可以投資的工具會更全球化，投資報酬率好，也會反映在保戶的保單價值。

有人看到美元走強才想買美元保單，但李正偉說，去年底美元走貶時，也曾有人認為不宜買美元保單，其實大部分人買保單是要持有五、六十年，不需要在意短期的匯率和利率波動。

【2008/10/28 經濟日報】